암호화폐와 은행 간의 관계에 대한 논란은 여전히 뜨겁다. 많은 이들이 두 세력 간의 ‘전쟁’을 언급하며 선택해야 할 문제라고 보고 있다. 하지만, 이는 금융 환경의 변화와 혁신을 지나치게 단순하게 해석한 것이다. 암호화폐는 기존 금융 시스템의 한계와 문제점을 드러내며 나타난 현상이다.
현재의 은행 중심 금융 시스템은 오랜 시간에 걸쳐 안정성과 신뢰를 쌓아왔으나, 동시에 심각한 접근성 문제를 안고 있다. 전 세계적으로 약 20억 명의 성인이 여전히 은행 계좌조차 없는 상황이며, 국제 송금은 평균 3~5일을 소요하고 그 비용이 6%에 달하는 경우가 많다. 이러한 불투명하고 복잡한 송금 처리의 과정에서 소비자는 자신이 소중히 여기는 자산의 통제권을 제3자에게 맡길 수밖에 없었다.
이러한 배경에서 암호화폐의 등장은 놀라운 혁신을 가져왔다. 즉각적인 결제 시스템, 글로벌 접근성, 명확한 수수료 구조 등은 기존 시스템이 제공하지 못했던 부분이다. 하지만 이는 암호화폐가 은행의 모든 역할을 대체할 수 있다는 의미는 아니다. 주택 담보 대출, 기업 금융 및 법적인 보호가 필요한 비즈니스 거래 등에서는 여전히 은행의 기능이 필수적이다. 따라서 암호화폐는 새로운 선택지를 제공하는 장으로 바라보아야 한다.
은행 또한 이러한 변화를 외면할 수 없다. 송금 속도와 비용, 그리고 접근성을 변화시키기 위한 노력이 부족했기에 암호화폐와 같은 새로운 경쟁자들이 시장에 등장한 것이다. 그러므로 암호화폐를 단순한 외부 Threat로 간주하는 것은 잘못된 인식이다. 실제로 일부 은행들은 암호화폐의 수탁 서비스에 진입하고 있으며, 블록체인 기반의 결제 인프라와 스테이블코인의 활용을 실험하면서 변화에 능동적으로 대처하고 있다. 반면 기존의 질서에 안주하는 은행들은 경쟁력 상실을 면치 못할 것이다.
이런 변화의 관리에는 정부와 금융당국의 중요한 역할이 따른다. 암호화폐에 대한 과도한 억제나 무관심은 책임 있는 금융 정책이라고 할 수 없다. 규제의 공백은 금융 안정성을 해칠 수 있으며, 과도한 규제는 혁신을 해외로 잠식시킬 위험이 있다. 따라서 위험을 관리하면서도 선택권과 경쟁을 보장하는 제도적 틀의 구축이 절실히 요구된다.
미래의 금융에서는 은행이 사라지지 않고, 이용자들이 상황에 따라 은행과 암호화폐 간의 선택을 할 수 있는 다채로운 구조가 형성될 것이다. 급속한 해외 결제에는 암호화폐가 적합할 것이며, 긴 호흡의 대출과 자산 관리에서는 은행이 장점을 발휘할 것이다. 변화의 흐름을 잘 관리하지 않으면 혼란이 초래될 수 있으나, 그 방향을 잘 잡아내면 협력적이고 경쟁력 있는 금융 생태계로 나아갈 수 있을 것이다.
현재 진행 중인 이러한 변화는 기존 체제를 파괴하는 혁명이 아니다. 오히려 금융의 진화이며, 더 나은 도구와 선택권을 추구하는 과정이다. 이 변화의 방향을 어떻게 법으로 제도화하느냐에 따라 한국 금융의 미래가 달라질 것이다.
