연방준비제도(Fed)는 다음 주 회의에서 금리를 또 한 번 인하할 것으로 예상되고 있다. 이번 금리 인하는 세 번째가 될 것으로 보이며, 이는 9월 이후 총 1% 포인트의 금리를 인하하는 결과를 초래한다. 연방준비제도의 기준금리 조정은 소비자 대출비용에도 영향을 미칠 것으로 기대된다.
이번 금리 인하 예상은 중앙은행이 40년 만에 최악의 인플레이션을 경험한 후 정책을 조정하기 위한 차원에서 비롯되었다. LendingTree의 수석 경제 분석가인 제이콥 채널은 “이번이 마지막 인하가 될 수도 있다”며 내년 대통령 당선인 도널드 트럼프의 재정 정책이 불확실한 상황에서 Fed가 신중한 행보를 취할 것으로 보인다고 언급했다.
연방기금 금리는 은행 간 단기 대출 및 차입에 적용되는 금리로, 이는 소비자들이 직접 지불하는 금리는 아니지만, Fed의 금리 조정은 전반적인 대출 및 저축 금리에 광범위한 영향을 미친다. 12월 인하가 이루어질 경우, Fed의 단기 대출 금리는 현재 4.50%~4.75%에서 4.25%~4.50%로 하락할 것이다. Brett House 컬럼비아 경영대학원 경제학 교수는 “이는 금융 압박 완화의 여지를 제공하겠지만, 모든 대출에 영향을 미치지는 않을 것”이라고 말했다.
신용카드 대출은 대부분 변동금리로, Fed의 기준금리와 밀접하게 연결된다. 그러나 요즘 평균 신용카드 금리는 2022년 3월 16.34%에서 현재 20.25%로 급등하며 거의 사상 최고치를 기록하고 있다. 비록 Fed가 금리를 인하했지만, 신용카드 대출 금리는 정확히 연동되지 않는 경우가 많아 카드 발급사들이 반응하는 데 시간이 걸린다.
주택담보대출의 경우, 15년 및 30년 고정금리는 국채 수익률과 경제에 따라 다르며, Fed의 정책 변화와는 독립적이다. 많은 사람들이 고정금리 주택담보대출을 이용하고 있기 때문에, 기존 대출의 금리는 재융자나 다른 주택 구매 외에는 변동이 없다. 12월 6일 기준으로, 30년 고정 주택담보대출 평균 금리는 6.67%로, 최근 한 달간 소폭 감소했지만, 여전히 2024년 9월에 기록한 최저치 6.08%에 비해 높은 수준이다.
자동차 대출은 고정금리지만, 최근 차량 가격 상승으로 인해 대출 금리와 월 상환액이 모두 증가하고 있다. 현재 5년 신차 대출 평균 금리는 약 7.59%에 달한다. 이러한 상황에서, 차량 구매를 계획한 소비자들은 차후 금리가 인하된다면 혜택을 볼 수 있을 것이다. 하지만 Fed의 금리 인하는 당장 대출한도에는 큰 영향을 미치지 않는다.
학생 대출은 대부분 고정금리이기 때문에, 연방 금리 인하의 직접적인 영향을 받지 않지만, 변동금리 자격을 가진 개인 대출자는 금리 하락의 혜택을 볼 수 있다. 변수에 따라 기존 변동금리 대출을 더 낮은 고정금리 대출로 재융자할 수 있는 기회도 생길 수 있으나, 연방 대출을 개인 대출로 재융자할 경우 여러 안전 장치를 포기해야 하므로 신중해야 한다.
마지막으로, 저축 금리는 Fed의 기준금리와 긴밀하게 연관되어 있다. 최근 몇 년간의 금리 인상으로 인해 온라인 저축 계좌의 금리는 5%에 달하고 있다. 이는 여전히 인플레이션을 초과하는 경쟁력 있는 제안으로, 저축 처분이 유리할 수 있는 시점이다.
