연준이 9월에 금리를 인하하기 시작했음에도 불구하고 평균 신용카드 이자율은 거의 변동이 없었다. 일부 소매 신용카드의 이자율은 오히려 상승하였으며, 이는 카드 발급사들이 새로운 연방 규제에 선제적으로 대응하기 위한 조치로 해석된다. 이 규제는 신용카드 지연 수수료를 제한하는 내용을 포함한다.
대부분의 신용카드는 변동금리를 가지며, 이는 연준의 기준금리와 직접 연결되어 있다. 따라서 지난 2022년 3월부터 시작된 11차례의 금리 인상과 함께 신용카드 이자율이 급등했으며, 평균 연 이자율은 당시 16.34%에서 현재 20% 이상으로 상승하여 거의 역대 최고치에 근접하였다.
그러나 연준이 9월에 금리 인하를 시작했을 때, 평균 신용카드 이자율은 단 0.13% 하락에 그쳤다. 이후 연준은 추가로 금리를 0.25% 더 낮췄으나, 신용카드 이자율의 하락은 미미한 수준에 머물렀다.
소매 신용카드의 경우, 이자율이 여전히 상승하고 있다. 최근 Bankrate에 따르면 평균 소매 카드 이자율은 지난 1년간 1% 이상 증가했으며, 현재 소매 카드의 평균 이자율은 연휴 쇼핑 시즌을 앞두고 31%에 육박하고 있다. 일부 소매 카드의 APR은 35.99%에 달하기도 하여 주목받고 있다.
이러한 이자율 상승의 이유 중 하나는 Synchrony와 Bread Financial 같은 카드 발급사들이 새로운 소비자 금융 보호국(CFPB)의 규제에 대응하기 위해 이자율을 높여야 했기 때문이다. 이 규제에 따라 지연 수수료에는 상한이 설정되었는데, 이러한 수수료 제한이 의도치 않게 높은 이자율로 이어질 가능성이 크다는 지적이 있다. Bankrate.com의 수석 금융 분석가인 그렉 맥브라이드는 “수수료를 줄이는 것이 지연 가능성을 감소시키지는 않기 때문에 카드 발급사들은 다른 방법으로 리스크를 보완하려 할 것”이라고 설명했다.
소매 신용카드는 특히 연휴 시즌 동안 매우 인기가 있다. 카드 발급사들은 쇼핑객들에게 다양한 할인을 제공하기 위해 자격 요건을 완화하는 경향이 있어, 이는 또 다른 리스크 요인이 되고 있다. 연체율이 증가하고 있는 지금, 미국인들은 카드에 대해 1.17조 달러의 기록적인 부채를 지고 있으며, 이는 지난해보다 8.1% 증가한 수치이다.
높은 이자율로 인한 부담을 피하기 위해서는 매달 청구서를 전액 지급하는 것이 가장 효과적이다. 높은 이자율은 새로운 대출을 받을 때만 적용되며, 기존 부채에는 영향을 미치지 않는다. 따라서 기존 잔액에 대한 이자율 인상은 카드 소지자가 60일 이상 연체된 경우에만 적용된다.
금융 전문가들은 고금리 소매 신용카드에 신청하는 것을 지양하고 있으며, 쇼핑 시즌의 유혹에 빠져 불필요한 부채를 쌓지 않도록 주의할 것을 권장하고 있다. 매달 청구서를 전액 지급하고 신용 활용률을 30% 이하로 유지하면 신용 카드 보너스를 극대화하고 더 나은 대출 조건을 받을 수 있는 기회가 높아진다.
결론적으로, 연준 금리가 인하되었음에도 불구하고 신용카드 이자율이 상승하는 이유는 여러 가지가 있으며, 소비자들은 이 상황을 잘 이해하고 현명한 금융 관리를 할 필요가 있다.
