연방준비제도는 2025년 상반기에 900만명이 넘는 학생 대출 차입자들이 대출 상환을 늦출 경우, 신용 점수가 ‘상당히 하락할 수 있다’고 경고했다. 특히 일부 차입자는 신용 점수가 평균 171점 하락할 수 있다는 보고서를 발표했다. 신용 점수는 대출 가능성과 대출 비용에 영향을 미치며 일반적으로 300에서 850까지의 범위를 가지며, 670점 이상이 우수한 점수로 간주된다.
가장 높은 신용 점수를 가진 차입자들이 가장 큰 영향을 받을 것으로 예상되며, 신용 점수가 620점 이하인 차입자들은 평균 87점 하락할 수 있다고 한다. 연방준비제도는 “일부 차입자들이 연체를 해결할 수 있을지라도, 신용 점수에 대한 피해는 이미 발생하며, 이는 향후 7년 동안 그들의 신용 보고서에 남아 있을 것”이라고 밝혔다.
이번 신용 점수 하락의 배경에는 팬데믹 동안 연체에 대한 걱정이 사라졌다는 것이 있다. 그동안 연체 collection 활동이 중단되었으나, 이 완화 기간은 2024년 9월 30일에 공식적으로 종료되었다. 올해부터 학생 대출 연체 상황이 다시 나타나게 되면, 차입자들은 재정적 어려움을 겪게 될 것이라는 우려가 제기되고 있다.
재정 전문가인 더그 본파스는 “신용 점수 하락으로 인해 저렴한 자금 조달에 제한을 받게 되어, 더 높은 대출 비용과 재정적인 기회 감소로 이어질 수 있다”고 설명했다.
학생 대출 차입자들이 신용 점수를 보호하기 위한 방법도 있다. 먼저 본인이 감당 가능한 상환 계획을 찾아보는 것이 중요하다. 소득 기반 상환 계획에 신청하면, 월 납부액이 디스cretionary 소득의 일정 비율로 제한될 수 있어, 많은 차입자가 월 납부액이 0이 되는 경우도 있다. 교육부는 최근 이러한IDR 계획의 신청을 다시 열었다.
또한, 상환 유예 혹은 일시 중지 신청을 통해 1년 이상 지급을 보류할 수 있으며, 이는 신용 보고서에 연체로 기록되지는 않게 된다. 이미 대출이 연체 상태에 있는 경우, 전문가들은 부채 복구나 통합을 고려하여 현재 상태로 돌아가라고 권장한다. 복구는 ‘합리적이며 자발적인 매월 9회의 지급’을 포함하며, 통합은 ‘연속해서 자발적인 온전한 3회 지급’이 이루어진 후 행해진다.
차입자들은 자신의 대출 관리자 정보를 찾기 위해 Studentaid.gov를 방문할 수 있으며, 자주 Credit Report를 확인하여 신용 점수의 정확성을 유지해야 한다. 세 개의 신용 평가 회사인 Experian, Equifax, TransUnion에서 확인할 수 있다.
결론적으로 학생 대출 상환 지연이 신용 점수에 미칠 부정적 영향은 크며, 이를 방지하려는 차입자들의 노력이 필수적이다. 올바른 상환 계획과 대출 관리로 신용 점수를 지키고 금융 안전성을 확보하길 바란다.
