암호화폐 기업들은 디지털 지갑과 거래소 앱을 통해 금융 포용성을 세계에 가져올 수 있을 것이라는 믿음을 가지고 몇 년을 보냈다. 그러나 현실은 다르다. 전 세계에서 약 14억명의 사람들이 여전히 은행 서비스를 이용하지 못하고 있으며, 암호화폐의 채택률은 8%에 불과하다. 분산화와 접근성에 대한 많은 논의에도 불구하고, 이 산업은 일상 생활에서 현금을 사용하는 수십억 인구를 간과하고 있다.
아프리카, 남아시아, 라틴 아메리카의 개발도상국에서는 현금이 단순히 우세한 것이 아니라 필수적이다. 은행 서비스는 드물고, 스마트폰 보급률은 낮으며 디지털 리터러시 또한 큰 장벽으로 작용하고 있다. 이러한 환경에서 기술에 능숙한 사용자를 위해 설계된 온보딩 과정을 기대하는 것은 비현실적이다.
그러나 오프라인 암호화폐 솔루션이 테스트될 때마다, 채택률이 증가하는 것이 명확히 입증되어 왔다. 이는 사람들이 암호화폐를 사용하고 싶지만, 그들의 현실에 맞는 접근 방법이 필요하다는 메시지로 해석될 수 있다.
디지털 금융이 결국 현금을 대체할 것이라는 가정과는 달리, 실제 통계는 그 반대를 가리킨다. 예를 들어, 루마니아에서는 여전히 76%의 거래가 현금을 기반으로 이루어지며, 암호화폐 채택률은 14%에 이른다. 모로코에서도 디지털 결제 성장에도 불구하고 여전히 현금이 중요하게 여겨지며, 전체 인구의 16%가 암호화폐를 이용할 방법을 찾았다. 이집트는 약 72%의 결제가 현금으로 이루어지지만, 암호화폐의 채택률은 3%에 불과하다. 이러한 시장에서 사람들은 암호화폐를 사용하고자 하지만, 이를 일상 거래에 통합할 실질적 방법을 제공받지 못하고 있다.
암호화폐의 adoption에 대한 장애물은 기술 이상의 문제이다. 정부의 규제, 경제적 조건, 그리고 지역 금융 습관 등이 모두 중요한 역할을 한다. 암호화폐의 가장 큰 결점은 수요의 부족이 아니라 디지털 지갑과 은행 앱만이 효과적인 진입 지점이라고 가정하는 것이다. 이는 아직도 현금 기반 경제에서 생활하는 수십억 사람들의 필요를 무시하는 것이다.
더욱 현실적인 접근 방식이 필요하다. 현금이 주로 사용되는 지역에 디지털 모델을 강요하기보다는 암호화폐가 적응해야 한다. 블록체인과 연결된 실물 지폐, QR 코드가 부착된 바우처, SMS를 통한 거래 등을 통해 사람들이 암호화폐를 사용하도록 도와줄 수 있다. 아프리카의 M-Pesa는 은행 계좌 없이도 사람들이 현금을 디지털 가치로 교환하도록 하는 간단한 에이전트 기반 모델로 6,620만 명 이상의 실사용자를 보유하고 있다. 이와 같은 접근 방식은 암호화폐에도 적용될 수 있으며, 사용자가 지역 상점에서 블록체인 연결 현금을 거래할 수 있도록 할 것이다.
이와 관련된 작은 사례로는, Machankura가 있는데, 이 서비스는 기본 모바일 네트워크를 통해 비트코인 거래를 가능하게 하여 아프리카에서 13,600명 이상의 사용자를 끌어모았다. 이렇게 대다수 디지털 결제가 간단한 모바일 코드를 통해 이루어지는 지역에서는, 또 다른 거래소 기반 온보딩 프로세스를 강요하기보다는 이런 해결책이 훨씬 더 현실적이다.
암호화폐가 채택되지 않는 이유는 사람들의 요구가 아니라 업계가 효과적인 접근 방식을 고집하기 때문이다. 약 50조 달러 규모의 비공식 현금 거래가 이루어지는 경제에 암호화폐가 통합될 경우, 거대한 재정적 기회가 발생할 수 있다. 캄론과 같은 모바일 머니 플랫폼을 통해 2030년까지 현금-암호화폐 에이전트 네트워크가 100억 달러의 수익을 생성할 수 있다. 정부가 이익을 인식한다면 금융 시스템에서
