한국은행이 주도하고 있는 ‘프로젝트 한강’은 중앙은행 디지털화폐(CBDC)와 예금토큰을 활용해 디지털 금융의 새로운 가능성을 실험하는 사업이다. 한국은행은 기관용 CBDC를 발행하며, 이를 바탕으로 시중은행들이 고객 예금을 디지털 토큰 형태로 변환해 사용할 수 있도록 하는 방안이 추진되고 있다. 예금토큰은 물리적 현금의 디지털 표현으로, 기존 은행 예금과 1:1로 연결되어 사용된다.
예금토큰과 CBDC의 주요 차이는 발행 주체와 사용 방식에 있다. CBDC는 한국은행이 직접 발행하지만, 예금토큰은 고객이 보유한 예금의 일부를 시중은행이 디지털 형식으로 변환하여 사용하게 된다. 쉽게 말해 CBDC는 ‘중앙은행 돈’, 예금토큰은 ‘은행 예금’의 디지털 형태라고 할 수 있다. 프로젝트 한강의 구조는 한국은행이 CBDC를 발행하고, 이를 활용해 시중은행이 예금토큰을 만들도록 설계되어 있다.
1단계 실험이 완료된 프로젝트 한강은 2025년 4월부터 6월까지 약 8만명이 참여한 가운데, 11만 건 이상의 거래를 기록했다. 그러나 평균 거래 빈도는 낮았으며, 이는 사용 가능한 매장이 제한적이었던 점이 큰 영향을 미쳤다. 따라서 프로젝트 팀은 2단계에 진입하며 실제 사용성을 높이기 위한 개선 방안을 모색하고 있다.
2단계에서는 참여 은행이 9곳으로 증가하고, 개인 간 송금 기능이 추가될 예정이다. 생체인증을 활용한 결제 방식도 도입할 계획으로, 예금토큰 잔액이 부족할 경우 자동으로 일반 예금에서 전환해 사용할 수 있는 시스템도 검토 중이다. 이외에도 사용처를 확장하고 실거래 기간을 늘려 소비자들의 실제 사용 환경을 조성하는 방향으로 나아갈 전망이다.
예금토큰은 특정 목적 자금을 효과적으로 관리하는 방안으로 주목받고 있다. 예를 들어, 정부의 전기차 충전시설 설치 보조금을 예금토큰으로 지급할 경우, 사용자가 특정 조건에 맞게 사용할 수 있도록 설정할 수 있다. 이러한 실증 프로젝트는 향후 금융 정책의 방향성을 제시하는 키가 될 것이다. 더 나아가 기관용 CBDC를 활용한 금융자산의 토큰화 실험도 이어질 예정이다.
물론 예금토큰이 일상적인 결제수단으로 자리 잡기 위해서는 편리함과 사용 필요성을 크고 작은 규모로 증명해야 한다. 결론적으로, 예금토큰이 새로운 결제수단으로 자리 잡을지, 혹은 특정 목적의 자금으로 한정될지는 앞으로의 관찰이 필요하다고 하겠다. 우리 금융생활이 어떻게 변화할지에 대한 기대감은 커지고 있으며, 디지털 금융의 실제 활용 가능성이 대두되는 시점에 있다.
