최근 비트코인을 은퇴계좌에 투자하는 사람들이 늘고 있으며, 이와 관련해 무엇을 사는지가 아닌 어떻게 담느냐가 더 중요하다는 분석이 나왔다. 즉, 은퇴계좌의 유형에 따라 세금 및 수익률에 큰 영향을 미친다는 점이다. 비트코인 IRA의 공동 창립자이자 최고 운영 책임자(COO)인 크리스 클라인은 “자산을 보유하는 곳이 재무 결과에 미치는 영향이 크다”고 강조했고, 그에 따라 로스 IRA, SEP IRA, 솔로 401(k)와 같은 각기 다른 계좌 구조의 이해가 ‘세금 효율’과 ‘복리 성장’의 첫걸음이라고 말했다.
클라인은 특히 미국 은퇴 시스템의 변화에 주목했다. 과거 ‘확정급여(DB)형 연금’에서 ‘확정기여(DC)형 401(k)’로 이행된 현재의 시스템이 평균 근로자에게 불리하게 작용하고 있음을 지적하며, 이 변화를 “거대한 강탈”이라고 표현했다. 401(k) 제도는 이제 더 이상 기업이 퇴직 후 지급을 보장하지 않고, 개인이 매달 저축하면서 투자 성과에 따라 달라지기 때문에 리스크가 개인에게 전가되었다.
또한, 전통적인 은퇴계좌가 제한된 투자 옵션을 제공하는 데 비해, 자기주도형 IRA나 SEP IRA, 솔로 401(k)와 같은 대안 계좌는 더 폭넓은 자산 배분을 가능하게 한다. 클라인은 이러한 구조가 자영업자 및 1인 기업자들에게 더 많은 저축한도를 제공할 수 있음을 강조했다. 특히 솔로 401(k)는 고용주와 근로자 역할을 함께 수행할 수 있어, 더 큰 세금 이연 혜택을 제공한다고 설명했다.
비트코인의 은퇴자산으로 가져가는 경향도 뚜렷해지고 있다. 고객들이 비트코인을 단기 매매보다는 장기 보유 자산으로 인식하기 시작하며, 불확실한 시장 속에서도 높은 세후 성과를 기대하는 고객이 늘고 있다는 것이다. 비트코인을 포함한 디지털 자산이 전통 자산 배분에서 점점 ‘포트폴리오 구성 요소’로 자리 잡고 있는 모습은 투자자들 사이에서 새로운 트렌드를 나타내고 있다.
은퇴계좌의 또 다른 장점으로는 동일한 계좌 안에서 자산 배분을 자유롭게 조정할 수 있다는 점이 있다. 자금을 인출하지 않고도 자산의 비중을 현금, 금, 부동산, 비트코인 등으로 변경할 수 있지만, 59세 이전 인출 시에는 20~25%의 페널티가 붙을 수 있으므로 주의해야 한다. 이러한 규칙을 이해하는 것은 장기 복리 성장을 위해 매우 중요하다.
결론적으로, 비트코인을 포함한 어떤 자산을 선택하든, 은퇴계좌의 작동 방식과 세금 규칙을 이해하는 것이 노후자산 설계의 출발점이라고 할 수 있다. 이는 투자 전략이 단순한 상품 선택에서 벗어나 복잡한 계좌 설계로 확장되고 있다는 점에서 중요한 의미를 가진다. 따라서 투자자들은 이제 ‘무엇을 사느냐’보다 ‘어떻게 담느냐’의 중요성을 인지해야 할 시점에 이르렀음을 보여준다.
